کد سوئیفت - مزایا و کارکردها

آشنایی با کد سوئیفت یا سوئیفت کد  و مزایا و کارکردهای سوئیفت برای هر شخصی که امروزه در بازار بین المللی به فعالیت اقتصادی می پردازد امری واجب و ضروری است ، در این مطلب دپارتمان بانکی موسسه حقوقی اریکه عدل  به معرفی کد سوئیفت به عنوان رمزگشای تعاملات مالی بین الملل و بیان مزایا و کارکردهای آن می پردازیم .

رمزگشای تعاملات مالی

       اتصال دوباره به شبکه سوئیفت را باید یکی از مسرت  بخش ترین دستاورد های برجام برای شبکه بانکی دانست دستاوردی که نه تنها سیستم بانکی کشور را به شبکه مالی و پولی  جهانی متصل کرد که سدی بزرگ را از پیش روی بخش های اقتصادی در تعامل با جهان برداشت. به همین بهانه مروری دوباره داشته ایم به اینکه سوئیفت چیست و چرا حائز اهمیت است  و چه کارکرد هایی دارد.

ارائه کد SWIFT اریکه عدل ، کد سوئیفت ، سوئیفت کد ، آشنایی با کد سوئیفت ، مزایا و کارکردهای سوئیفت

سوئیفت چیست؟

     سوئیفت (swift) انجمن ارتباط مالی بین بانکی بین المللی است که از حروف اول عبارت "the society for worldwide interbank financial telecommunication" مشتق شده و مرکز آن در کشور بلژیک است. این انجمن به صورت موسسه و به شکل تعاونی فعالیت میکند . بعد از خاتمه جنگ جهانی دوم به ویژه در اواخر دهه ۱۹۵۰تجارت جهانی به سرعت شروع به رشد و شکوفایی  کرد  و به موازات آن بین بانکی افزایش یافت اما رعایت نکردن استاندارد های بین المللی در محاورات بین بانکی سبب آشفتگی در پرداخت های بین المللی و افزایش هزینه های بانکی شد.

از این رو در اوایل دهه ۱۹۶۰ حدود ۶۰ بانک بزرگ اروپایی و آمریکایی به این فکر افتادند که چگونه میتوان پیام های بین بانکی را به نحوه ی طرح ریزی و استاندارد کرد که اتوماسیون سیستم بانکی بین المللی را به همراه داشته باشد. در دسامبر سال ۱۹۶۷  هفت بانک معتبر از کشور های آمریکا . اتریش . انگلستان . دانمارک . سوئیس . فرانسه و هلند مطالعه ای را شروع و در سال ۱۹۷۱ . ۷۳ بانک از ین کشور ها هزینه مطالعه را تقبل کردند .

این مطالعه به همت گروهی از متخصصان  و به مدت یک سال طول کشید  و نتایج آن در سال ۱۹۷۲ ارائه شد . در نهایت در ماه می ۱۹۷۳ سوئیفت با عضویت ۲۳۹ بانک از ۱۵ کشور در شهر la hulpe  در نزدیکی بروکسل پایتخت کشور بلژیک تاسیس شد . در حال حاظر بالغ بر ۱۷۸ کشور و  ۶ هزار بانک و موسسه  مالی در سراسر دنیا عضو شبکه سوئیفت هستند . کشور های آمریکا . هلند . هنگ کنگ و انگلیس نیز به عنوان مراکز پشتیبانی مشتریان  در این زمینه فعالیت دارند.

سوئیفت کد چیست؟

سوئیفت کد ( swift cod ) یک نوع علامت انحصاری برای شناسایی بانک ها است . این کد برای انتقال وجه بین بانک ها به ویژه انتقال وجه بین المللی و ارسال حواله ارزی استفاده میشود همچنین بانک ها با استفاده از بستر سوئیفت  به یکدیگر پیغام میدهند . کد سوئیفت از ۸ الی ۱۱ کاراکتر تشکیل شده است زمانی که کد سوئیفت ۸ رقمی داده میشود  منظور بانک عامل مورد نظر است و شعبه را مشخص نکرده است . چهار کاراکتر اول کد سوئیفت : معرف کد بانک است که تنها میتواند حروف باشد . دو کاراکتر دوم : معرف کشور بانک است به طور مثال برای ایران IR  است . دو کاراکتر سوم :  کد موقعیت مکانی بانک است . سه کاراکتر آخر : کد شعبه بانک است که بدون این کد نیز شماره سوئیفت کامل است و  این مورد انتخابی است .

مزایا و کارکردهای سوئیفت

امروزه اهمیت سوئیفت به حدی است که شاید بتوان گفت که بدون سوئیفت مبادلات و نقل انتقالات پول در سطح بین المللی مبحثی امکان پذیر نیست و دی صورت نبود تجارت بین المللی  و مبادلات پولی بین المللی مشکل جدی مواجه میشود . در کل مزایا و کارکردهای سوئیفت  را میتوان به صورت زیر دسته بندی کرد :

۱ . استاندارد بودن : قبل از اره اندازی این شبکه تبادل پیام های مالی توسط تلکس انجام میشد  و پیام های مالی با استفاده از برداشت دریافت کننده از پیام تعبیر میشد . ولی اکنون با استفاده از پیام های سوئیفت  تعبیر و تفاسیر پیام های مالی کاملا یکسان است .

۲ . سرعت : با توجه به اینکه پیام ها از طریق شبکه ارسال میشود کمتر از چند ثانیه پس از ارسال پیام گیرنده آنرا دریافت خواهد کرد این روش سبب تسریع در نقل و انتقال وجه خواهد شد .

۳ . قابلیت اطمینان : با عنایت به اینکه رمزنگاری و رمزگشایی تماما به وسیله شبکه انجام میشود و کاربر نقشی در رمزنگاری و رمزگشایی آن ندارد در نتیجه قابلیت اطمینان این شبکه برای کاربران آن رضایت بخش است و کاربران کاملا به این شبکه اعتماد دارند .

تماما به وسیله شبکه انجام میشود و کاربر نقشی در رمزنگاری و رمزگشایی آن ندارد در نتیجه قابلیت اطمینان این شبکه برای کاربران آن رضایت بخش است و کاربران کاملا به این شبکه اعتماد دارند .

۴ . گستردگی : هم اکنون بالغ بر ۲۸۰۰ بانک ( شامل ۱۵۰ بانک از آمریکا و بقیه از سایر کشور های جهان ) عضو سوئیفت هستند البته این تعداد علاوه بر سایر کاربران مانند موسسات مالی ( که تا سال ۲۰۰۰ بالغ بر ۶ هزار موسسه مالی که در ۱۷۸ کشور جهان بوده است ) و همچنین دلالان سهام . موسسات مدیریت سرمایه گذاری . سازمان های سپرده گذاری سهام و ... بوده است . لازم به ذکر است با توجه به این که هم اکنون معاملات طلا هم از طریق این شبکه انجام میشوند روند گسترش آن را سریع تر از پیش کرده است .

۵ . هزینه کم : خدمات سوئیفت سبب میشود هزینه نقل و انتقال مالی بسیار کاهش یابد . هم اکنون هزینه مخابره هر پیام سوئیفتی هر ۳۲۵ حرف یا علامت برای ایران حدود ۸ فرانک بلژیک است که در صورت استفاده از شبکه با ظرفیت کامل و بهینه ( توسط اداره های مرتبط با شبکه سوئیفت ) این هزینه را تا مقدار ۵/۵ فرانک بلژیک برای هر پیام قابل کاهش است . این در حالی است که به استناد برآورد و نظریه کارشناسان فنی هزینه سوئیفت کمتر از یک سوم هزینه مخابره پیام های مالی از طریق تلکس است .

۶ . امنیت : با ملاحظه حجم زیاد تبادل های مالی  ارزی و سهام که امروزه در سطح جهانی انجام میشود زیر ساخت اصلی این امور همواره تایید و تصدیق این ارتباطات از طریق یک مرجع معتبر ( طرف سوم ) نیازمند است . سوئیفت راه حل های متعددی به منظور تایید و تصدیق پیام ها به کاربران متعدد خود ارائه میدهد . با توجه به نقش بسیار مهم سوئیفت به عنوان مرکز پیغام رسانی به اعضای خود که میخواهند مبالغ زیادی از پول را رد و بدل کنند امنیت درون شبکه نقش حائز اهمیت و تعیین کننده ای دارد .

سوئیفت با استفاده از شبکه های اقتصادی خود و سیستم پیشرفته نرم افزاری و سخت افزاری تا کنون از عهده این عمل به خوبی برآمد و تا به حال خبر یا گزارشی مبنی بر سوءاستفاده از این شبکه دریافت یا منتشر نشده است . از طرف دیگر این اعتبار امنیتی وقتی بیشتر میشود که بدانیم این شبکه متعلق به کشور خاصی نیست و همه کشور ها بسته به آمار های وارده و صادره میتوانند در این شبکه سهم داشته باشند .

موسسه حقوقی اریکه عدل کهن پارس با شماره ثبت ۳۸۸۲۵ و شناسه ملی ۱۴۰۰۵۹۰۵۰۴۰ با هدف خدمت رسانی به هموطنان گرامی در حوزه مهاجرت و تجارت بین الملل و سایر خدمات تخصصی حقوقی و تجاری به همت جمعی از وکلای مستعد و توانمند فارغ التحصیل از مقاطع عالی علم حقوق ، تاسیس گردید .

چالشها و فرصتهای بانکداری بین الملل

چالش های بانکداری بین الملل

کنار فرصت ها، بعضی از چالش ها نیز نظام بانکی کشور را برای حضور در عرصه بین الملل تهدید می کنند. موسسه ی «یورو مانی» EuroMoney بعضی از این چالش ها را شامل موارد زیر می داند:

حجم کم دارایی

در حال حاضر حجم دارایی های بانکی ما (به جز بانک مرکزی) حدود ۵۰۰ میلیارد دلار ( هزار و ۵۰۰ تریلیون تومان) است. این مقدار وقتی به تعداد بانک ها تقسیم می شود، از منظر یک طرف خارجی که خواهان همکاری با بانک هاست، خیلی اندازه ی مناسبی نیست. بنابراین ما تعدادی بانک با اندازه ی مناسب نیاز داریم که بتوانند رفتار فرامرزی انجام دهند.

تغییر قواعد بین المللی

در سال های گذشته، به دلیل عدم ارتباط با نظام بانکی جهانی، بانک ها الزامی به پیروی از نظام های استاندارد بین المللی مانند قوانین بازل، بانک تسویه ی بین المللی (BIS) نمی دیدند. چالش دیگری که برای بانک ها ایجاد می شود این است که باید بر اساس قوانین بین المللی رفتار کنند. بانک های ایرانی در چند سال گذشته به دلیل دوری از محیط بین المللی از استانداردهای جهانی عقب مانده اند و سازگار با استانداردهای موجود نیستند. بانکه باید یک پوست اندازی انجام دهند و تمام سیستم های خود را به روز درآورند و مقررات، رویه ها و فرآیندهای لازم را پیاده سازی کنند.

حجم بالای مطالبات معوق

شاید مهم ترین مشکل کنونی بانک ها، حجم دارایی های غیرقابل وصول باشد که بخشی از دارایی های رسمی را تشکیل می دهد. در حال حاضر نسبت مطالبات غیرجاری در کشور حدود ۱۴ درصد است که با نرم استانداردهای بین المللی که حداکثر رقم ۵ درصد را برای این میزان در نظر گرفته است، فاصله ی قابل توجهی دارد.

قوانین پولی کشور

با لغو تحریم ها بعضی از بانک ها، نهادها یا سرمایه گذاران خارجی تمایل دارند که در اقتصاد ایران فعالیت کنند، اما تعدادی از قوانین پولی کشور، دست اندازهایی را برای فعالیت این نهادها به وجود خواهد آورد.

فرصت های بانکداری بین الملل

بخش بانکی یکی از مهم ترین بخش هایی بود که در تحریم ها، صدمات قابل توجهی دید، اما در پساتحریم می توان با کاهش هزینه های مالی فرامرزی و همچنین حضور بانک های خارجی، شاهد پوست اندازی بانک های داخلی و تغییر نگرش آنها از حالت بانکداری سنتی به بانکداری مدرن بود. موسسه ی «یورومانی» برای بانکداری در عرصه ی بین الملل فرصت های زیر را متصور است:

اتصال مجدد سوئیفت

یکی از مهم ترین منافع شبکه ی بانکی در پساتحریم، اتصال مجدد بانک ها به سوئیفت است. سیستم سوئیفت یا شبکه ی بین المللی ارتباط مالی بین بانکی شناخته شده ترین ابزار برای «انجام تبادلات و انتقال پیام های بین بانکی» است و به دلیل امنیت و اطمینان پذیری آن، بسیاری از بانک ها در جهان مبادلات اسناد بانکی خود را از طریق آن انجام می دهند. سابقه ی ارتباط سوئیفت با بانک های ایرانی به حدود دو دهه می رسد و از این حیث بانک ها به دلیل تجربه ی اندوخته شده در این مدت، توانایی بهره گیری از آن را دارند. این موضوع به برقراری روابط کارگزاری کمک قابل توجهی خواهد کرد.

کاهش هزینه ی نقل و انتقال

با برقراری مجدد سوئیفت و همکاری مالی بین المللی هزینه ی نقل و انتقال در شبکه ی بانکی و همچنین تجارت خارجی ایران کاسته خواهد شد. روندی که می تواند در کاهش هزینه ی جاری بانک ها و اقتصاد کشور اثری قابل توجه داشته باشد. صندوق بین المللی پول در گزارش هئیت مشاوره ی خود اعلام کرد در سال ۱۳۹۵ کاهش هزینه های مالی و تجاری می تواند به میزان ۷۵ درصد تا یک واحد درصد افزایش در رشد اقتصادی ایران ایجاد کند. این موضوع زمینه ی ایجاد فساد و عملیات سفته گری را نیز برای انتقالات بین المللی کاهش خواهد داد.

افزایش رقابت با حضور خارجی ها

بعضی از بانک ها و موسسات مالی خارجی اعلام آمادگی کردند که در داخل ایران فعالیت کنند. به دلیل رعایت استانداردها و معیارهای بانکداری تجاری نزد خارجی ها، حضور این نهادها در ایران می تواند به افزایش رقابت پذیری بانک های داخلی و رعایت مقررات و ابزارهای بین المللی منجر شود. بانک های خارجی با ارائه سرویس و خدمات مناسب می توانند موجبات تحریک بیشتر بانک های داخلی را فراهم آورند.

نقش اریکه عدل در توسعه خدمات بانکی بین المللی

با عنایت به مطالب فوق ، تا زمانی که بانکهای ایرانی به شبکه جهانی بانکداری متصل می گردند ،  حضور موسسه حقوقی بین المللی اریکه عدل در مسیر خدمات بانکی بین المللی  سبب تسریع و دسترسی آسان به خدمات بانکی بین المللی می گردد . اریکه عدل در حال حاضر امتیاز افتتاح حساب بانکی بین المللی در بانکهای فرانسه ، سوئیس و جمهوری چک را به نام اشخاص حقیقی و حقوقی بدست آورده است و به عنوان نماینده انحصاری Linked-Europe در ایران ، امور احراز هویت مشتریان بانکها یا  KYC را به عهده دارد .

حسابهایی که توسط این موسسه حقوقی افتتاح می گردند از امکانات کد سوئیفت و کد آی بن برخوردار بوده و دارای حساب اینترنت بانک و کارت ویزا و مستر فیزیکی نیز می باشند . بدین ترتیب ایرانیان عزیز می توانند به پشتوانه بانکهای معروف و معتبر دنیا همچون CIM Bank و Credit Foncier تجارت خود را گسترش داده و موانع پرداخت و دریافت و انتقال را از سر راه خود حذف نمایند . اریکه عدل را پذیرش نمایندگی ایرانیان در این بانکها بسیاری از هزینه های مراجعه مستقیم و فیزیکی به کشورهای اروپایی را کاهش داده است .

پیشنهادهایی برای پیوستن ایران به نظام جهانی پرداخت

 دنزیل لاوسون مدیر سابق مستر کارت و مدیر پروژه مرکوری پیشنهاد های خود را در خصوص  پیوستن ایران به نظام جهانی پرداخت بیان می کند . به واسطه ارتباط پیوستن ایران به نظام جهانی پرداخت با دپارتمان خدمات بانکی موسسه حقوقی اریکه عدل در این پست به بیان این مطلب می پردازیم .

 به نظر من باید به ایران به دلیل برقراری و داشتن سیستم پرداخت بومی و داخلی تبریک گفت و با توجه به محدودیت هایی که در سال های اخیر بر سیستم پرداخت کشور شما حاکم بوده، توانسته اید سیستمی فوق العاده قوی راه اندازی کنید و در این زمینه نیز به جایگاه خوبی دست یافته اید. البته نکته باید اعتبار و وجهه مهمی برای شما تلقی شود و نکته مهم این صنعت برای ساخت آینده ای درخشان است.

 نظام های پرداخت داخلی

به شخصه مدت زمان بسیاری را در صنعت پرداخت با بانک های بین المللی و شرکت های بزرگی مانند مسترکارت در کشورهای مختلف جهان گذرانده ام. اگر بخواهم خودم را در جایگاه و شرایط شما قرار دهم و در عین حال با وجود تحریم ها بخواهم در صنعت بین المللی پرداخت شرکت کنم، راه حلی که با توجه به این شرایط به ذهن من می رسد را اشاره خواهم کرد، اما قبل از آن قصد دارم تا در مورد نظام های داخلی پرداخت به بحث بپردازم و آن را مورد بررسی قرار دهم.

در سراسر دنیا، تمام طرح های داخلی به سرعت رشد می کنند و ما شاهد هستیم که مدام طرح های داخلی بسیاری در حال شکل گیری هستند و البته در همین زمینه من قصد دارم تا در این سخنرانی جدیدترین سیستم پرداخت را که یک شبکه داخلی متعلق به مرکوری در امارات متحده عربی است، معرفی کنم که به تازگی به بازار آمده است.

دلایل بسیاری برای این کار وجود دارد. به نظر من آنچه که باید در مورد کشور ایران درباره آن دقیق باشیم، نیاز شما برای پیوستن هر چه سریع تر به برندهای مختلف دنیا و نیز فرصت حضور و مشارکت با شرکت های بین المللی در ایران است. این نکته ضرورتی است که کشور شما در حال حاضر با آن رو به روست. حتی با وجود اتصال به نظام های جهانی، این کسب و کاری است که در حال حاضر در داخل ساخته شده و ۹۵ درصد از تراکنش های شما داخل باقی می ماند و از این طریق شما به راهکارهای خوبی در زمینه تراکنش های داخلی تان دست یافته اید. به این نکته، این مهم را نیز اضافه کنید که شما اگر به سیستم پرداخت جهانی نیز متصل باشید، در این حالت شما پرداخت های داخلی خود را حفظ کرده اید.

دلیل حفظ و نگهداری تراکنش ها در داخل، کاملا مشخص است، چرا که درایورهای (محرک های) بسیاری برای شبکه های داخلی وجود دارد، برای مثال در هندوستان تا جایی که به یاد دارم، شبکه داخلی کار خود را ۱۵ ماه پیش آغاز کرد و در حال حاضر تعداد حساب های آن حدود ۲۰۰ میلیون است. بنابراین در حال حاضر تقاضای بسیاری برای این شبکه های داخلی پرداخت وجود دارد. چرا که این نوع شبکه های داخلی بسیار ارزان تر هستند. باور کنید شما سولوشن ها (راهکارهایی) با قیمت های مناسب و کارآمد در شبکه داخلی دارید که باید آنها را حفظ کنید.

اما در هر حال، همه چیز این گونه باقی نمی ماند و اگر همه چیز به خوبی پیش برود، تحریم ها بالاخره روزی برداشته خواهند شد و به سرعت عصری جدید آغاز خواهد شد. یا اینکه برعکس در روسیه، اتفاقی که افتاد و این کشور خود را در سیستم تحریم جهانی دید و سیستم پرداختش نیز یک شبه خاموش شد، چرا که این کشور به شدت به برند های جهانی متکی بود. در حال حاضر این کشور دارای یک شبکه داخلی است. پس به نظر من حفظ یکپارچگی آنچه که شما به دست آوردید و ساخته اید بسیار مهم تر از سودی است که از روابط بین الملل به دست می آورید و این کاری است که اگر من در شرایط شما بودم، آن را انجام می دادم. همچنین فکر می کنم اگر شما اجازه دهید که تکنولوژی های شما هر چه زودتر نو شود و وارد این حوزه شوید برای شما هزینه کمتری را نیز در پی خواهد داشت.

امنیت را جدی بگیرید

فکر می کنم تا اینجا به اندازه کافی در مورد شبکه داخلی صحبت کرده ام. هنگامی که من به عنوان یک مدیرکل با سابقه در حوزه پرداخت از پرداخت صحبت می کنم، آنچه برای من مهم است، درآمد (عملکرد و سود عاید)، توسعه محصولات و سایر مواردی است که در حوزه پرداخت اتفاق می افتد و برایم از اهمیت برخوردار است. اما همان طور که به شما گفتم وقتی به شرایط شما فکر می کنم، اولین نکته ای که به ذهنم می رسد، امنیت است. چرا که از نظر من این نکته در پیوستن شما به سیستم پرداخت جهانی بسیار مهم است. من می خواهم تا درباره مبادلات تقسیم بندی ها و مواردی که پیش روی شما در پیوستن به سیستم جهانی وجود دارد صحبت کنم، چرا که در بسیاری از این موارد، تغییرات بسیاری رخ خواهد داد. در کنار اینها قصد دارم در مورد توسعه محصولات که یک فرصت فوق العاده است، بحث کنم و علاوه بر این شما در بانک هایتان با طرح های جدیدی مواجه خواهید بود. چرا که توسعه محصولات از طریق کارت ها و شبکه ها و سیستم های پرداخت داخلی شما صورت می گیرد و در انتهای بحثم به تکنولوژی های نوین خواهم پرداخت.

در باب امنیت، شما در ایران و با استفاده از کارت های مغناطیسی پین دار، شبکه داخلی فوق العاده ای را ایجاد کرده اید و این شبکه امنیت مناسبی نیز دارد. اما هنگامی که کشورها از سیستم مغناطیسی بهEMV  حرکت می کنند، تقلب هایی در تمام دنیا صورت می گیرد و جعل های بسیاری در بازار کارت مغناطیسی رخ می دهد. در کشور شما با یک بازار بسیار وسیع از کارت مغناطیسی رخ می دهد. در کشور شما با یک بازار بسیار وسیع از کارت مغناطیسی مواجه هستیم و قرار است این بازار به سیستم جهانی متصل شود. شما در زمینه امنیت با مسائلی چون بد افزارها، ویروس ها، اپلیکشن ها و هک یا تهدیدهای زیر ساختی مانند حمله به شبکه و حمله به سایت ها مواجه هستید و برای مقابله با این موارد ما نیازمند زیر ساخت های ایمن هستیم. در زمینه امنیت شما ابتدا باید اطلاعیه های رگولاتور را جدی بگیرید چرا که رگولاتور را جدی بگیرید چرا که رگولاتور یکی از معتبرترین سازمان هاست. برای مثال اگر کارت ها هک شوند، مشتریان هدف نیز اطمینان خود را از دست می دهند. هنگامی که شما مورد حمله سایبری قرار می گیرید، این نوع از حملات در منطقه ایران جدید خواهد بود، اما این قبیل حمله ها در سایر کشورها یافت می شوند، برای مثال می توان از تجربه حملات به بانک های عربستان سعودی، عمان و امارات متحده عربی در خاورمیانه استفاده کرد. با توجه به هزینه پیاده سازی استاندارد امنیت صنعت کارت پرداخت (PCI) در چند سال گذشته ۳۵ میلیون دلار به واسطه حمله به یک بانک در امان ربوده شده است. این مثال ها نشان دهنده این نکته است که با وجود این سطح از امنیت هنوز هم همه چیز ایمن نیست.

این منطقه یکی از مهم ترین مناطق در آینده خواهد بود، چرا که در این منطقه ۴۰ میلیون کارت و ریز اطلاعات آنها به سرقت رفته است و این نقطه از اهداف حملات هکر ها خواهد بود و باید شما نیز در هنگام پیوستن به سیستم جهانی پرداخت از این نکته آگاه باشید و چنین ظن هایی نیز برای شما متحمل است.

من فکر می کنم این قبیل مثال ها می تواند درباره بسیاری از برنامه ها به کار بیاید. بحث درباره استاندارهای صنعت کارت پرداخت (PCI) بحثی ابتدایی و پایه ای است اما به عنوان یکی از مهم ترین اجزا و عناصر مدیریت مطرح می شود و در این زمینه نیز عنصری مهم وجود دارد که آن فرهنگ است. امنیت امری فرهنگی است که سازمان ها نگران آن هستند. در اینجا بحث فوریت مسائل در زمان هایی که آمادگی آن را ندارید، اتفاق می افتند و نیازمند عکس العمل فوری در زمان های حمله و یا هک شدن هستند. به همین دلیل ما نیازمند سیستم های نظارتی برای کشف تقلب هستیم.

تعریف Over Draft

Over Draft یا اعتبار افزوده چیست ؟

overdraft یا اعتبار افزوده ، مفهومی مرتبط به تسهیلات بانکی است که در حسابهای اعتباری مطرح می گردد ، در اعتبار افزوده بانک گشاینده حساب ، اعتبار صاحب حساب را تا آخرین میزان آن افزایش می دهد .

در واقع به مشتری بانک این امکان را می دهد که از طریق حساب کنونی خود از بانک قرض بگیرد . مشتری میتواند برای سقف Over Draft یا اعتبار افزوده نیز محدودیت قائل شود و تنها در مواقع اضطراری و برای استقراض کوتاه مدت از آن استفاده کند .

انواع Over Draft یا اعتبار افزوده

این امکان بانکی  را می توان در دو دسته طبقه بندی نمود :

۱-نوع پیش بینی شده

۲- نوع پیش بینی نشده

در Over Draft پیش بینی شده مشتری ، میزان اعتبار افزوده را قبلا با بانک خود توافق می نماید به طور مثال مشتری و بانک متفقا میزان اعتبار افزوده را ۱۰۰ یورو تنظیم می کنند . برای پرداخت یک قبض ۱۵۰ یورویی مشتری می تواند زمانی که فقط ۵۰ یورو در حساب خود موجودی دارد از این امکان استفاده کند و ۱۵۰ یورو را پرداخت نماید . هزینه هایی که مشتری بابت این نوع اعتبار افزوده متحمل می شود مطابق با استاندارد های بانکی محاسبه می گردند .

 نوع پیش بینی نشده  زمانی اتفاق می افتند که صاحب حساب بدون توافق قبلی با بانک بیش از موجودی حساب خود خرج می کند . مشتری ممکن است با صرف کردن میزان بیشتر از اور درفت پیش بینی شده خود وارد اور درفت پیش بینی نشده شود .

تصور بفرمایید شخصی از ۱۰ یورو Over Draft پیش بینی نشده استفاده می کند ، صاحب حساب بابت هر روزی که این قرض بر عهده اوست باید ۶ یورو هزینه پرداخت نماید .

Loan arrangement under which a bank extends credit up to a maximum amount (called overdraft limit) against which a current (checking) account customer can write checks or make withdrawals. The most common form of business borrowing, an overdraft is a type of revolving loan where deposits (credits) are available for re-borrowing, and interest is charged only on the daily overdraft (debit) balance. It is, however, also a demand loan: the facility can be cancelled (and entire outstanding amount 'called') at any time by the lender at its discretion, without any warning notice or explanation. If the overdraft is secured by an asset or property, the lender has the right to foreclose on the collateral in case the account holder does not pay.
Calls happen usually where the borrower's credit rating falls, lender has reason to believe the borrower may go into default, or borrower has not 'revolved' the overdraft in a satisfactory manner and has turned it into a hardcore debt. An overdraft is approved only for a fixed period (usually one year) after which it is must be renegotiated. In the US practice (where it is called line of credit or credit Line), the borrower is often required to maintain 10 to 20 percent of the approved overdraft limit as cash balance in the account, and must demonstrate its continuing financial health by managing without the overdraft for a one or two-month period (called cleanup period). Also called bank overdraft.

منابع انگلیسی :

Business Dictionary

NatWest

بانکداری آفشور در آلمان

بانکداری آفشور در آلمان به مهاجرین و شرکتهای تجاری این امکان را می دهد تا از خدمات بانکی بین المللی بهره مند گردند و امور مالی خود را به بهترین شکل مدیریت کنند . به دنبال سلسله مطالب قبلی در خصوص معرفی حساب بانکی آفشور ، معایب و مزایای حساب بانکی آفشور و ...  اینک به بررسی بانکداری آفشور در آلمان می پردازیم .

مقدمه ای بر بانکداری آفشور

بانک آفشور را می توان بدین صورت معنا نمود : بانک آفشور بانکی است که خارجی از کشور متبوع صاحب حساب واقع شده است .این بانکها معمولا در مناطقی تاسیس می گردند که نرخ مالیاتی پایین تری دارند .خدماتی که به طور معمول این بانکها ارائه می دهند عبارت است از بانکداری خصوصی ، تراست و تسهیلات مالی و ال سی LC .

توجیهات بانکداری آف شور

کسانی که از بانکداری آفشور استفاده می کنند اهداف مختلفی را دنیال می نمایند ، شخصی که در خارج از کشور خود مشغول به کار است ، به نفعش است که یک حساب بانکی بین المللی داشته باشد تا بتواند امور مالی خود را راحت تر مدیریت نماید . به طور معمول حساب بانکی آفشور در چندین ارز مختلف قابل گشایش است . این موضوع سبب تسهیل کار کسانی خواهد بود که در ارزهای مختلف به پرداخت و دریافت مشغول هستند . علاوه بر این اشخاص و شرکتهایی که در کشورهای مختلف به تجارت و کار مشغول هستند ، داشتن یک حساب بانکی واحد را بسیار اقتصادی تر و راحت تر از چندین حساب بانکی مختلف در چند کشور می دانند .

بانکداری آفشور در آلمان

در کلیه کشورهای اروپایی بانکها بایستی تا سقف ۱۰۰ هزار یورو تضمین سپرده بدهند . این بدین معنی است که در صورتی که مشکلی برای بانک پیش بیاید مشتری قادر باشد سپرده خود را از محل این تضمین نقد نماید . در آلمان هم این قاعده مجری است منتها باید این نکته را در ذهن داشت که حسابهایی که به شکل آف شور اداره می شوند از این قاعده مستثنی هستند . از این قاعده در کشور آلمان تحت عنوان Entschädigungseinrichtung deutscher Banken یاد می شود . 

بانکداری آفشور در آلمان ، با نظارت اکید قوانین مالیاتی انجام می گردد و نسبت به بانکداری آفشور در جزایر کاماروس و دیگر نقاط مشتریان نمی توانند به راحتی پولهای خود را در حسابهای آف شور واریز و برداشت نمایند .

اگر بخواهیم به معروف ترین بانکهای بین المللی آلمان که خدمات آفشور ارائه می دهند اشاره کنیم ، می توانیم از موارد ذیل یاد کنیم :

حساب بانکی آفشور پس انداز

به دنبال ارائه تعریف حساب بانکی آفشور و مزایای آن و همچنین بررسی انواع حسابهای بانکی آفشور Offshore در پستهای قبل لازم دیدیم که وضعیت پس انداز در این حسابها را نیز مورد بررسی و تحلیل قرار دهیم . موسسه حقوقی اریکه عدل به عنوان اولین نهاد بخش خصوصی ارائه دهنده خدمات آفشور (offshore) اقدام به ارائه خدمات گسترده در خصوص افتتاح حسابهای بانکی آفشور offshore  و همچنین شرکت های پر طرفدار آفشور به هموطنان علاقمند می نماید.  در این مقاله به بررسی نهاد آفشور و حساب های بانکی این ساختار حقوقی – مالی از دیدگاه استفاده از این حسابها به منظور پس انداز می پردازیم. به عبارت دیگر در این پپست شما با حساب بانکی آفشور پس انداز آشنا می گردید.

حساب بانکی آفشور پس انداز

حساب پس انداز آفشور حسابی است که به شما این اجازه را می دهد که به ارز های مختلف خارجی پس انداز نمایید و بر خلاف تصور بسیاری از مردم لازم نیست شما بسیار ثروتمند باشید تا از مزایای حساب های بانکی offshore برخوردار گردید.

حساب های بانکی offshore معمولا معاف از مالیات شناخته می شوند ،لیکن این موضوع به این معنی نیست که صاحب این حسابها به کلی از پرداخت مالیات معاف هستند بلکه صاحب حساب بایستی مالیات حاصل از سود این حسابها را در اظهار نامه شخصی خود پرداخت نماید .

حسابهای بانکی آفشور تشابه فراوانی با حساب های بانکی داخلی دارند. این حسابهای بانکی بین المللی اصول ساده ای دارند و از قوانین و شرایط بسیار شفافی برخوردار می باشند. اگر نگران سرعت دسترسی به پولتان هستید در خصوص این دسته از حسابهای بانکی ، خیالتان راحت باشد. شما همانند حسابهای داخلی به این حسابها نیز دسترسی لحظه ای دارید و میتوانید پولتان را برداشت یا انتقال دهید .

اگر هدف خاصی از پس انداز دارید (خرید خانه ،خودرو یا ...) شما میتوانید حسابهای پس انداز بلند مدت را انتخاب نمایید، حسابهای آفشور بلند مدت از ۱۸۰ روز به بالا آغاز می گردد.

انواع حساب های پس انداز آفشور

حسابهای پس انداز آفشور به دو دسته تقسیم می گردند :

الف-حساب پس انداز کوتاه مدت : در این نوع حساب بانکی آفشور شما دسترسی سریع و بدون شرایط به وجوه خود دارید (Instant Access) ، منتها نباید از این حسابها سود ثابتی را انتظار داشته باشید.

ب-حساب پس انداز بلند مدت : این نوع حساب آفشور برای مدت زمانی مشخص به همراه نرخ سود معین افتتاح میگردد . همانطور که بیان گردید بازه زمانی حسابهای بلند مدت آفشور از ۱۸۰ روز به بالا آغاز می گردد. در این نوع حساب بانکی بین المللی صاحب حساب ،دسترسی سریع به پول خود نخواهد داشت.

نرخ سود حساب بانکی آفشور offshore

 نرخ سود بانکی در حساب های بانکی offshore به دو دسته ۱-نرخ متغیر ۲-نرخ ثابت تقسیم میگردد. نرخ ثابت ،نوعی نرخ سود است که در طول زمان معینی ثابت می ماند اما نرخ سود متغیر ممکن است افزایش یافته یا کاهش یابد .

بازه زمانی حسابهای با نرخ سود ثابت معمولا بین ۳ تا ۵ ماه است .

انواع حسابهای بانکی آفشور Offshore

به دنبال ارائه تعریف حساب بانکی آفشور و مزایای آن در پستهای قبلی ، در این مقاله به بررسی و تحلیل انواع حسابهای بانکی آفشور Offshore می پردازیم .حسابهای بانکی آفشور انواع مختلفی دارند ، حسابهای بانکی بین المللی ، حسابهای بانکی چند ارزی ، حسابهای بانکی تجاری و حسابهای بانکی خصوصی از این دسته اند .به منظور انتخاب آگاهانه میان انواع حسابهای آفشور بایستی  از مفهوم و کاربرد انواع حساب بانکی آفشور اطلاع داشته باشید.

۱-حساب بانکی بین المللی

امروزه اغلب بانکهای آفشور ، بویژه قانون مدار ترین آنان عنوان حساب آفشور خود را به حساب بانکی بین المللی

تغییر داده اند . بانکها این عبارت را به حساب بانکی آفشور ترجیح می دهند ، علت این موضوع این است که لفظ آفشور در گذشته معنا و مفهوم غیر اخلاقی و بعضاً غیر قانونی به ذهن مخاطب القاء می نموده است .بنابراین حساب بانکی بین المللی

نام جدید همان حساب بانکی آفشور است که سابقا برای این گونه حسابها استفاده می شد .

حساب بانکی بین المللی انتخاب اغلب مهاجرین است ، این دسته از افراد غالباً برای مدیریت امور مالی خود از حساب بانکی بین المللی بهره می برند .علت این امر انعطاف پذیری فوق العاده حساب بانکی بین المللی است . امروزه همه دنیا به این موضوع معترف اند .

این نوع حساب بانکی آفشور به صاحب حساب این اجازه را می دهد که در هر جای دنیا به پول خود دسترسی داشته باشد ، شخص می تواند با یک کارت بانکی و یک دستگاه خودپرداز بین المللی به این مقصود دست یابد . علاوه بر این دارنده حساب می تواند با استفاده از اینترنت بانک و یا از طریق تلفن و تماس با پشتیبانی ۲۴ ساعته بانک آفشور به پول خود دسترسی داشته باشد و آنرا مدیریت نماید .

برخی از بانکها علاوه بر ارائه خدمات حساب بانکی بین المللی ، یک کارشناس و یا مشاور مالی را منتصب می نمایند تا در امور مدیریت مالی به صاحب حساب یاری رساند .

حساب بانکی بین المللی معمولا در ارزهای مختلفی قابل افتتاح است ، سود پول معمولا بدون کسر مالیات پرداخت شده و نقل و انتقال وجه در سطح بین المللی به سادگی انجام می پذیرد (برای آگاهی بیشتر به مقاله حساب بانکی آفشور پس انداز مراجعه نمایید). موسسه حقوقی اریکه عدل مفتخر است برای اولین بار در کشور به طور رسمی در کنار ارائه خدمات آفشور ، افتتاح حساب بانکی بین المللی را برای هموطنان انجام دهد .

۲-حساب بانکی آفشور چند ارزی

حساب بانکی آفشور چند ارزی ، نوعی از حسابهای بانکی آفشور است که امکان تبادلات بانکی را به چند ارز مختلف میسر می نماید . به طور معمول در اغلب حسابهای بانکی آفشور ، صاحب حساب در زمان افتتاح حساب ، ارز مورد نظر خود را انتخاب می کند واز آن به بعد کلیه امور بانکی وی در همان ارز جریان پیدا می کند . با این حال ممکن است بازرگانان و تاجرین و برخی از مهاجرین نیاز داشته باشند که مبادلات خود را در چند ارز مختلف انجام دهند .

جهانی سازی سیستم بانکی امکان دسترسی به حسابهای چند ارزی را فراهم آورده است .این حسابهای بانکی آفشور متشکل از یک حساب اصلی و چند حساب فرعی به ارزهای مختلف خواهد بود .به طور مثال صاحب حساب پس از افتتاح حساب اصلی می تواند یک حساب فرعی با ارز یورو ، یک حساب فرعی با ارز دلار و یک حساب فرعی با ارز استرلینگ ، تحت یک شماره حساب واحد داشته باشد .این حسابها برای اشخاصی که نیاز دارند وجوه خود را در کشورهای مختلف و به ارزهای متعدد جابجا نمایند بسیار مفید و کاربری خواهد بود .

مزیت دیگر حساب بانکی آفشور چند ارزی را می توان در نرخ سود سپرده ها دانست . به طور معمول بانکها به ارزهای مختلف نرخ سود متفاوتی نیز پرداخت می کنند .صاحب حساب میتواند بسته به میزان نرخ سود یک ارز ، وجوه خود را در حسابهای فرعی به طرزی میریت نماید که بالاترین نرخ سود را دریافت نماید .

۳-حساب بانکی آفشور تجاری ( شرکتی)

در دنیای امروز ، کمتر شرکت تجاری دیده می شود که در محیط بین المللی حضور نداشته باشد .افراد تجار که به صورت فردی به تجارت می پردازند نیز از این قاعده مستثنی نیستند . در گذشته فقط نهاد خاص می توانستند از حساب بانکی آفشور تجاری استفاده کنند لیکن در حال حاضر استفاده از این نوع حساب آفشور برای همگان میسر است .

یکی از مزایای فوق العاده حساب بانکی تجاری این است که شخص تاجر اگر  مطابق با قوانین کشور خود ورشکسته اعلام گردد حساب بانکی آفشور تجاری وی ، بر عکس حسابهای بانکی داخلی وی توقیف نخواهد شد . این مزیت به این دلیل است که تاجر مربوطه طبق قوانین کشور بانک آفشور ورشکسته محسوب نمی شود تا دلیلی برای توقیف و بستن حساب بانکی وی وجود داشته باشد .

۴-حساب بانکی آفشور خصوصی

آخرین نوع حساب بانکی آفشور حساب بانکی آفشور خصوصی است . این نوع حساب آفشور بیشتر برای اشخاص ثروتمند و شرکتها عظیم طراحی شده است . افرادی که به مدیریت بهینه سرمایه و پس انداز خود از طریق بانک اهمیت می دهند ریال ممکن است این نوع حساب آفشور توجه انها را به خود جلب کند .

در حساب بانکی آفشور خصوصی صاحب حساب بانکدار مخصوص خود را خواهد داشت ، صاحب حساب یک رابطه مستقیم با بانکدار خود برقرا می نماید و این بانکدار خصوصی که مسلط بر بازار پول و سرمایه است مدیریت وجوه و حتی سرمایه گذاری پول دارنده حساب را به بهترین نحوه ممکن انجام خواهد داد .

انتخاب شما

با مطالعه این مقاله کوتاه ، با توجه به نیازهای خود حتما به نوعی حسابی که کار شما را راه می اندازد پی برده اید . موسسه حقوقی بین المللی اریکه عدل به عنوان اولین و تنها متخصص ساختار آفشور کشور مفتخر است در کلیه مراحل افتتاح و فعالسازی و مدیریت حساب بانکی آفشور راهنمای شما باشد . پس اگر تمایل دارید در خصوص نوع حساب آفشور خود با یک متخصص مشورت نمایید ، همین حالا با ما تماس بگیرید .